ביטוח משכנתא – בבנק או בחברת ביטוח?
הבנק עומד לתת לכם הלוואה של כמה מאות אלפי שקלים, נכון שהוא "מוגן" בכך שהוא משעבד את דירתכם אבל הבנק נדרש לנהל סיכונים ולהכין את עצמו למצב החמור ביותר מבחינתו. לכן, הוא מבקש מכם לעשות שני סוגי ביטוחים:
ביטוח חיים למשכנתאות - מיועד לכיסוי יתרת ההלוואה (המשכנתא) בבנק, במקרה של פטירת הלווה (המבוטח). סכום הביטוח משתנה מדי שנה בהתאם ליתרת החוב. מדובר בביטוח שהבנק מחייב לעשות, שכן הוא מבטיח לגוף המלווה כי במקרה של מוות של הלווה, חברת הביטוח היא שתחזיר את יתרת המשכנתא.
במסגרת הביטוח הבנק ממונה ל"מוטב בלתי חוזר" על סכום המשכנתא. המשמעות היא שהבנק זכאי לקבל את סכום הביטוח במקרה מותו של המבוטח, אולם סכום הביטוח שיוחזר יהיה בגובה יתרת חוב המשכנתא. כך, אם סכום הביטוח גבוה יותר מיתרת המשכנתא, ההפרש ישולם למוטבים "הרגילים" שמינה המבוטח.
מהו ביטוח נכס למשכנתא?
זהו ביטוח שמכסה את הבנק במידה והנכס יינזק או ייהרס כתוצאה מגורמים שונים כגון: שריפה, הצפה ועוד. חשוב לציין שביטוח המבנה שומר ומגן כמובן גם על האינטרסים של הלקוח ולא רק של הבנק.
מה מכסה הביטוח?
הביטוח מכסה נזקים הנגרמים במקרים הבאים:
• פגעי טבע - נזקים הנגרמים על ידי מזג האוויר , שריפות, רעידות אדמה.
• נזקים לאביזרים/חלקים הקשורים למבנה - כמו אסלות, דלתות, חלונות, כיורים . כמו כן נזקים לצנרת ולמערכות המים במבנה.
כיצד נקבע סכום ביטוח המבנה?
סכום ביטוח הנכס נקבע בדרך כלל על ידי שמאי. השמאי מבצע את החישוב בהתאם לסוג הנכס ומיקומו ומחשב את גובה הסכום בהתאם לגודל הדירה. במידה וסכום הביטוח שנקבע נמוך מסכום ההלוואה הבנק יכול להעלות את סכום הביטוח עד לגובה ההלוואה, שכן חשוב לזכור כי הביטוח אמור לכסות את הבנק. במקרה ההפוך, כאשר ביטוח הנכס גבוה מסכום ההלוואה, עשויים הבנק לאשר את הורדת גובה הביטוח, בכפוף לתנאים שונים.
מהו מצב של תת ביטוח נכס?
במידה וערך הנכס המשועבד לבנק גבוה מסכום הלוואת המשכנתא שלקחתם, עומדת לפניכם האפשרות להיות במצב של תת ביטוח - כלומר לבצע ביטוח נכס שאינו מכסה את שוויו המלא של הנכס. כאן יש להיזהר, שכן במקרה שאכן ייגרם נזק למבנה, הביטוח יכסה את הנזק באופן חלקי ואת השאר תאלצו לשלם מכיסכם.
מהם ההבדלים העיקריים בביטוחי המשכנתא בין הבנק לחברת ביטוח חיצונית?
ביטוח חיים – ההבדל העיקרי שיכול להיות הוא במחיר ולכן מומלץ לקבל הצעות מחברות ביטוח חיצוניות ולהוזיל את העלויות באופן משמעותי.
ביטוח מבנה – בביטוח מבנה קיים הבדל גדול ומשמעותי בין הבנק לחברת ביטוח חיצונית. בביטוח מבנה/נכס אתם לא יכולים לקבל בבנק סעיף חשוב בביטוח והוא סעיף צד ג' וזה מסוכן מאוד.סעיף צד ג' מבטח אתכם מהאפשרות שאם תהיה תקלה אצלכם בדירה שגרמה לנזק לצד שלישי הוא יכוסה ע"י חברת הביטוח. לדוגמא: נניח שיש לכם נזילה בבית שחלחלה לתקרת השכן מלמטה וגרמה לו נזקים למבנה ולרכוש, במקרה כזה הביטוח של הבנק לא יכסה את הנזק שגרמתם לדירה מתחת ואתם תצטרכו לשאת בנזק מולו.
הבדל נוסף הוא שאתם לא יכולים לבטח את התכולה של הבית שלכם דרך הבנק ואם תעשו זאת דרך חברה חיצונית, תוכלו לצרף את ביטוח התכולה.
האם אני חייב לעשות את ביטוח המשכנתא בבנק?
ממש לא. חשוב לדעת כי ביכולתכם לערוך ביטוח באיזו חברה שתבחרו בתנאי שהביטוח מכסה את כל סכום ההלוואה שתיקחו לצורך המשכנתא וכי הפוליסה משועבדת לטובת הבנק.
האם אני יכול לבטל ביטוח משכנתא דרך הבנק ולעבור לחברת ביטוח?
בהחלט, זו זכותך המלאה. אתה יכול לבטל בכל עת את הפוליסה שעשית באמצעות הבנק ללא כל עמלה. לפני ביטול הפוליסה בבנק דאג לבצע סקר שוק לפני שאתה בוחר בפוליסה חליפית שתחסוך לך כסף רב.
בכל מקום בו יש לצרכן כמה אפשרויות – הוא זה שירוויח. ובמקרה של ביטוח המשכנתא, מדובר על הרבה מאוד אופציות: הבנקים השונים וחברות הביטוח. כששני הצדדים הללו נאבקים על הזכות להעניק לכם פוליסה, ברור שאתם אלו שתרוויחו. נצלו זאת בחכמה.
בשורה התחתונה – לתפור לכם ביטוח שיתאים למידותיכם.
המהלך הנכון ביותר בכל הנוגע לפוליסות ביטוח, הוא להשיג התאמה טובה ככל האפשר לתנאים שלך. כלומר, לוודא שפרטי הפוליסה מבטחים בדיוק את מה שאתם רוצים לבטח ומתייחסים לנתונים שלך, אחד לאחד. רק כך הפוליסה תתאים לך גם מבחינת המחיר.
אם נתרגם זאת לפוליסת ביטוח משכנתא, הסעיפים שבה כוללים גם התייחסות למצב הבריאותי, הגיל וההיסטוריה הרפואית שלך. ואם הנתונים הללו טובים – אם אתה בריא ולא נוטה למחלות – תוכל להשיג במקרים מסוימים פוליסה במחיר נמוך משמעותית. וכאן נכנסות לתמונה חברות הביטוח.
סיכום:
ההבדל הגדול בין הזמנת ביטוח משכנתא דרך הבנק או דרך חברת ביטוח הוא בגמישות ובהתחשבות בנתונים האישיים שלך, כלקוח. חברת ביטוח תגבש את הפוליסה ואת מחירה הסופי לפי הנתונים הללו ולכן זוגות צעירים, לדוגמא, יזכו לפוליסה הרבה יותר זולה. אם אתם צעירים, לא מעשנים, לא סובלים ממחלות כרוניות וכדומה – גם אתם תרוויחו.